Försäkringar du behöver som egenföretagare
Som anställd har du ett skyddsnät du kanske inte märker förrän det försvinner. Som egenföretagare bygger du det själv. Den här guiden ger en praktisk genomgång av vilka försäkringar som är nödvändiga, vilka som är starkt rekommenderade och vad de kostar.
Det skyddsnät du lämnar bakom dig
Som anställd ingår automatiskt: sjuklön de första 14 dagarna, sjukersättning via Försäkringskassan, kollektivavtalad tjänstepension, gruppliv- och olycksfallsförsäkring.
När du startar eget ansvarar du för allt detta själv. Nivåerna från Försäkringskassan är i genomsnitt lägre än vad en anställd får.
Sjukförsäkring och inkomstskydd
Karensavdraget innebär att du inte får ersättning de första dagarna av sjukdom. Som egenföretagare kan du ta bort karensen (mot högre premie) eller behålla den.
Praktiskt råd: behåll karensen och skaffa en privat inkomstskyddsförsäkring som täcker längre sjukdomsperioder.
Privat sjukvårdsförsäkring ger kortare vårdköer. Kostar 2 000–5 000 kr/år. Inte nödvändig, men populär bland soloföretagare.
Se till att din SGI (sjukpenninggrundande inkomst) är korrekt registrerad hos Försäkringskassan — annars kan du få lägre ersättning vid sjukdom.
Tjänstepension
Du har ingen arbetsgivare som avsätter pension åt dig. Du måste göra det själv.
Tumregel: avsätt 4,5 % av din inkomst upp till 8,07 inkomstbasbelopp, och 30 % av inkomsten däröver. Det är ungefär vad arbetsgivare gör via kollektivavtal.
Pensionssparande i bolaget (tjänstepension) ger skatteförmåner. Börja tidigt — ränta-på-ränta-effekten gör att varje år utan avsättning kostar oproportionerligt mycket.
Ansvarsförsäkring
Konsultansvarsförsäkring täcker ekonomisk skada du kan orsaka kunder genom fel rådgivning eller misstag i leverans. Stora bolagskunder kan kräva den.
Kostar 2 000–8 000 kr/år beroende på verksamhet.
Allmän ansvarsförsäkring täcker skada på person eller egendom. Nödvändig om du arbetar fysiskt hos kunder.
Egendomsförsäkring
Din hemförsäkring täcker ofta inte professionell utrustning. Kontrollera villkoren — om du har dyr dator eller specialutrustning, skaffa företagsförsäkring.
Prioriteringsordning
1. Konsultansvarsförsäkring (om dina uppdrag medför ekonomisk risk för kunden) 2. Inkomstskydd vid långvarig sjukdom 3. Tjänstepension (börja med en liten avsättning — öka när ekonomin tillåter) 4. Egendomsförsäkring för viktig utrustning 5. Privat sjukvårdsförsäkring
Vanliga frågor
Täcker min hemförsäkring min dator?↓
Hemförsäkringen täcker ofta elektronik, men många försäkringsbolag begränsar täckning för utrustning som primärt används yrkesmässigt. Kontrollera ditt villkor.
Vad är SGI och varför spelar den roll?↓
SGI (sjukpenninggrundande inkomst) är den inkomst Försäkringskassan beräknar din sjukpenning på. Se till att den är registrerad och stämmer — om den är fel kan du få för låg ersättning vid sjukdom.
Behöver jag konsultansvarsförsäkring?↓
Om ditt arbete kan orsaka ekonomisk skada för kunden om det är fel eller försenat, kan du ha en exponering. Stora bolagskunder kräver ibland försäkringsbevis. Konsultera ett försäkringsbolag.
Kan jag dra av försäkringspremier i bolaget?↓
Ja, försäkringar kopplade till verksamheten är avdragsgilla: konsultansvar, egendomsförsäkring, allmän ansvar. Tjänstepension via bolaget är avdragsgill upp till vissa tak.
Hur mycket tjänstepension bör jag avsätta?↓
Riktlinje: 4,5 % av inkomst upp till ca 560 000 kr/år, och 30 % av inkomst däröver. Börja med vad du har råd med och öka successivt.
Frågor om din specifika situation?
Linnéa på Affärsboost svarar på frågor om skatt, avtal och prissättning — utifrån just ditt bolag, inte generella råd.
Prova 3 dagar gratis